Finanças pessoais para freelancers: 7 dicas que você realmente deve saber

Dicas úteis de finanças pessoais para freelancers

Agora que consideramos os desafios únicos de gerenciar finanças pessoais para freelancers, vamos investigar sete soluções excelentes.

1. Comece com um orçamento
2. Despesas comerciais e pessoais separadas
3. Crie um fundo de emergência bem abastecido
4. Diversifique suas fontes de receita
5. Encontre seguro saúde acessível
6. Construa seu próprio fundo de aposentadoria
7. Não se esqueça do Tio Sam!

1. Comece com um orçamento

“Orçamento” pode ser uma palavra assustadora, se você nunca teve um antes. Se você é freelancer, um orçamento terá que se tornar uma parte regular de sua vida. Isso porque fluxo de caixa imprevisível é uma das realidades básicas do freelancer. Você não receberá o mesmo salário a cada duas semanas e precisará aprender a equilibrar os altos e os baixos. Um orçamento o ajudará a fazer isso.

Basicamente, o orçamento é simplesmente uma questão de garantir que suas despesas se enquadrem perfeitamente em sua receita. Esse é um conceito simples, mas nem sempre é fácil de aplicar. Aprender os princípios básicos do orçamento é um dos primeiros passos para garantir finanças pessoais para freelancers.

Pode ajudar se você tiver um aplicativo de orçamento que tornará o processo mais fácil. Existem soluções gratuitas, como Mint , que são bastante básicas, mas irão ajudá-lo a configurar e gerenciar melhor suas finanças. Se você está procurando um aplicativo de orçamento mais abrangente, confira YNAB (“You Need A Budget” ) . Custará US $ 11,99 por mês ou US $ 84 por ano, mas pode ser o melhor dinheiro que você gastará. YNAB afirma que o usuário típico economiza $ 6.000 por ano!

Existem muitas outras ferramentas de orçamento que você pode usar para ajudar você constrói e segue um orçamento. Escolha aquele que se adapta às suas necessidades e estilo!

2. Separe despesas comerciais e pessoais

Manter o controle das despesas relacionadas aos negócios pode ser um verdadeiro pesadelo se elas estiverem associadas às suas despesas pessoais. Usar um cartão de crédito comercial dedicado ou uma conta bancária o ajudará a manter as despesas separadas.

Uma conta bancária empresarial tem a vantagem adicional de também poder ser a conta onde você deposita a receita relacionada à sua empresa. Ter receitas e despesas em uma única conta bancária pode tornar a preparação de impostos muito mais fácil.

Se precisar de mais ajuda para gerenciar suas receitas e despesas, você pode tirar proveito de um dos muitos programas de software de contabilidade para pequenas empresas. Programas populares como QuickBooks e FreshBooks podem fornecer recursos de contabilidade de nível profissional.

​​3. Crie um fundo de emergência bem abastecido

As finanças pessoais para freelancers podem ser como uma montanha-russa. Não importa o quão cuidadosamente você orça suas receitas e despesas, haverá momentos em que os fundos estarão se esgotando. Você enfrentará momentos em que a renda é alta e outros em que talvez nem chegue. Pense nisso como um risco ocupacional ou simplesmente uma realidade ocupacional.

A melhor maneira de se preparar para esse resultado inevitável é criando um fundo de emergência dedicado. Pode ser difícil fazer isso quando você está começando, então você precisa ser realista. Uma boa meta inicial pode ser ter um custo de vida igual a 30 dias em seu fundo de emergência. Eventualmente, você vai querer aumentar isso para os 90 a 180 dias recomendados.

A melhor maneira de fazer isso é permanecer dentro do orçamento, mesmo quando sua renda for alta, para que você possa colocar a renda extra em seu fundo de emergência. Isso garantirá que ele esteja lá durante os períodos de vacas magras, quando você precisará fazer retiradas.

Seu fundo de emergência deve ser mantido em uma conta segura e de fácil acesso, mesmo que não pague muitos juros. Uma conta de poupança ou do mercado monetário em um banco local ou online é uma boa escolha.

4. Diversifique suas fontes de receita

Uma das diferenças mais fundamentais entre um funcionário e um freelancer é que o funcionário geralmente confia em uma única fonte de renda previsível, enquanto um freelancer depende de muitas.

Quanto mais fontes de receita você tiver, mais estável será o seu fluxo de caixa. Isso ajudará a evitar os altos e baixos que criam a necessidade de recorrer ao seu fundo de emergência quando a receita cai. Você saberá que seu negócio é um sucesso quando o dinheiro que entra em sua conta excede o dinheiro que sai regularmente.

Encontrar novas fontes de renda é um elemento fundamental do trabalho autônomo. Você precisará pesquisar novas fontes regularmente.

Por exemplo, se você é um escritor freelance, existem várias maneiras de adquirir novos clientes . Dois dos mais populares estão participando de redes de referência e enviando cartas de argumento de venda para clientes em potencial. Como escritor freelance, posso dizer que esse deve ser seu procedimento operacional padrão.

5. Encontre um seguro de saúde acessível

Encontrar um seguro de saúde acessível não é apenas um problema de finanças pessoais para freelancers, é um problema para quase todos, mas é uma dor de cabeça especial para os autônomos. Como freelancer, isso é exatamente o que você é.

Infelizmente, não há muitas opções. A maneira mais econômica de obter seguro é se seu cônjuge tiver cobertura de seu empregador que possa cobrir a ambos. Se você não for casado ou seu cônjuge também não tiver cobertura, você precisará obter seu próprio plano de saúde.

Nos EUA, você pode verificar os preços dos planos disponíveis em saúde. gov . Eu fiz uma amostra do cenário de uma mulher solteira de 30 anos que mora na área metropolitana de Atlanta, com uma renda anual de $ 40.000.

O plano abaixo-um plano “Silver” oferecido pela Kaiser Permanente-tem um prêmio de cerca de US $ 330 por mês. Agora você pode obter planos com prêmios mais baixos, mas as franquias estão na faixa de $ 6.500 a $ 7.000. O plano mostrado abaixo tem uma franquia máxima de $ 3.500.

É certo que uma franquia de $ 3.500 não é exatamente um troco, especialmente quando você é freelancer. Mas os planos com franquias mais baixas resultarão em um aumento do prêmio de centenas de dólares por mês. Além disso, observe o valor “máximo do bolso” de $ 6.500. Uma doença grave ou lesão pode deixá-lo sem saber o que fazer.

Até que sua situação de fluxo de caixa se torne mais generosa e previsível, talvez você precise se comprometer com um plano de franquia de custo mais baixo/mais alto.

Pode parecer que o seguro saúde é uma despesa desnecessária no início de sua carreira, mas um único evento médico de nível médio pode facilmente levar você a um tribunal de falências. Você pode evitar isso procurando um seguro. No entanto, mesmo com seguro, despesas diretas podem prejudicar suas finanças. Vale a pena complementar seu seguro com um fundo de emergência sólido ou um Conta Poupança Saúde .

6. Construa seu próprio plano de aposentadoria

Freelancers não terão um plano 401 (k) ou de pensão patrocinado pelo empregador. Você ainda vai querer se aposentar um dia, e isso só vai acontecer se você se preparar para isso. A hora de começar a se preparar é agora.

As contribuições para o plano de aposentadoria, como prêmios de seguro saúde, representarão outro empate em seu fluxo de caixa. Felizmente, os planos de aposentadoria vêm com muito mais flexibilidade do que o seguro saúde.

A escolha mais básica é um tradicional ou Roth IRA. Existem algumas diferenças importantes:

IRAs tradicionais

Suas contribuições para o plano são dedutíveis de impostos quando feitas e as retiradas são tributáveis ​​quando recebidas. Se você retirar fundos antes dos 59 anos e meio, estará sujeito ao imposto de renda normal sobre o valor retirado, mais uma multa de retirada antecipada de 10%. Você terá que começar a receber desembolsos de seu IRA aos 72 anos.

Roth IRAs

As contribuições para um Roth IRA não são tributárias franquia quando feita. Você pagará impostos no ano em que ganhar o dinheiro. Como você já pagou impostos, pode retirar suas contribuições (mas não seus ganhos de investimento) sem impostos ou multas a qualquer momento, contanto que tenha mantido seu Roth IRA por pelo menos cinco anos.

Roth IRAs também não têm desembolsos obrigatórios em qualquer idade. Você pode guardá-los para mais tarde em sua aposentadoria ou até mesmo passá-los para seus herdeiros sem impostos.

Semelhanças entre IRAs tradicionais e Roth

Quer você escolha um IRA tradicional ou Roth, a contribuição máxima é a mesma em $ 6.000 por ano ou $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais .

Você não precisa fazer toda a contribuição do IRA a cada ano. Comece com $ 1.000 no primeiro ano e aumente em $ 1.000 a cada ano a partir de então, até atingir o nível máximo de contribuição.

A vantagem de começar aos poucos é que você começará a ganhar impulso. Enquanto isso, suas contribuições para um IRA tradicional serão dedutíveis de impostos, ajudando você em matéria de impostos.

E com qualquer um dos planos, você é livre para manter a conta no corretor de investimentos de sua escolha, escolhendo seus próprios investimentos e obtendo o benefício da receita de investimento com imposto diferido.

Segurança social para freelancers

Se você tem um emprego regular, seu empregador descontará as contribuições para a Previdência Social do seu salário. Os empregadores também igualam essas contribuições, até $ 3.825 por ano. Se você é um freelancer, você é empregador e empregado, então você terá que fazer as duas contribuições sozinho. Você pagará essas contribuições quando fizer o pagamento anual do imposto de renda.

Se você pagar impostos de previdência social por no mínimo dez anos, terá direito aos benefícios da previdência social e do Medicare ao se aposentar. Quanto mais você pagar ao longo de sua vida profissional, maiores serão seus benefícios. Os pagamentos podem parecer um fardo, mas os benefícios podem ser muito úteis no futuro. Verifique aqui (PDF) para obter mais informações sobre Social Segurança para autônomos.

7. Não se esqueça do Tio Sam!

Os impostos são inevitáveis, mas se você tiver um trabalho convencional, grande parte do trabalho será feito para você. Seu empregador reterá os pagamentos e enviará a você um formulário W-2 com muitas das informações que você precisará arquivar. Os impostos são um pouco mais complicados para freelancers.

Há muito a ser abordado aqui, então vamos dividir em dois pedaços menores:

Esteja ciente das despesas comerciais dedutíveis

Autônomos autônomos podem deduzir a maioria das despesas incorridas na produção de sua renda.

Os exemplos incluem:

• Marketing e publicidade.
• Internet e telefone celular .
• Home office , se você dirige seu negócio fora de casa.
• Suprimentos e equipamentos comerciais.
• Despesas de transporte incorridas em relação ao seu negócio.
• Despesas de viagens relacionadas a negócios.
• Educação relacionada a negócios.

Despesas como seguro saúde e metade do imposto de previdência social que você paga também são dedutíveis do imposto.

Configurar estimativas de imposto de renda

Os impostos podem ser uma grande surpresa para os freelancers, especialmente no primeiro ano de atividade. Você não tem um empregador, então você precisará fazer pagamentos regulares estimados de impostos em antecipação à sua obrigação fiscal para o ano inteiro. Você precisa estar atento a isso, já que as penalidades pelo não pagamento de impostos podem ser altas.

Nos EUA, o IRS exige que você faça estimativas de pagamentos de impostos em intervalos (aproximadamente) trimestrais. Os pagamentos são devidos nas seguintes datas:

• 15 de abril
• 15 de junho (sim, este é apenas dois meses da estimativa anterior)
• 15 de setembro
• 15 de janeiro de no ano seguinte

A melhor maneira de determinar quais devem ser seus pagamentos trimestrais é pegar o imposto de renda do ano anterior e dividi-lo por quatro. Isso funciona, desde que sua renda não tenha aumentado ou diminuído significativamente desde o ano passado. Se você está tendo um ano excepcionalmente bom ou ruim, talvez seja necessário ajustar suas estimativas.

Se este é o seu primeiro ano como freelancer, esse método não funcionará. Em vez disso, pode ser necessário passar algum tempo com um preparador de impostos, analisando os números estimados com base nas receitas e despesas antecipadas . Manter bons registros de suas receitas e despesas ajudará! Se você receber sua receita por meio de plataformas de como PayPal ou TransferWise, você pode baixar registros de transações que o ajudarão a controlar sua receita.

O IRS fornece informações para contribuintes autônomos e é uma boa ideia revisá-las regularmente.

Resultado financeiro pessoal para freelancers

Finanças pessoais para freelancers é mais do que criar maneiras de gerar uma renda estável. É tão importante gerenciar essa receita de forma eficaz. Siga as dicas acima e você dará grandes passos para o sucesso como freelance!

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Escrito por Kevin Mercadante.

Layout e apresentação de Chris Fitzgerald e Karol K.