“Muchos adultos están luchando por ahorrar para la jubilación y sienten que no van por buen camino con sus ahorros. Si bien la preparación para la jubilación aumenta con la edad, las personas que se acercan a la edad de jubilación siguen siendo comunes las preocupaciones sobre los ahorros insuficientes ”.- Sitio web de la Reserva Federal
A pesar de la sorda admisión de la Reserva Federal de que muchos estadounidenses luchan por jubilarse cuando uno de los el mandato principal es la estabilidad de precios , a marzo de 2021, había aproximadamente $ 35,4 billones atrapados en cuentas de jubilación con ventajas fiscales . Para muchos estadounidenses, las cuentas de jubilación representan la gran mayoría de su patrimonio neto total.
A medida que el dólar sigue inflando y bitcoin sigue superando a cualquier otra forma de ahorro, es natural que los estadounidenses aprovechen cada vez más sus ahorros de jubilación para ganar exposición a bitcoin. Esta es una gran noticia para bitcoin, pero surgen muchos riesgos si estos fondos finalmente se centralizan en manos de unos pocos custodios.
Al contrario de lo que muchos estadounidenses podrían esperar, cualquiera puede tener las claves privadas de su IRA de bitcoin en lugar de confiando en un tercero. Sin embargo, navegar por las reglas y regulaciones de jubilación de EE. UU. Puede ser difícil. Este artículo se puede utilizar como un punto de partida de alto nivel, pero nada en este artículo debe tomarse como un consejo financiero.
Cómo Las cuentas de jubilación de EE. UU. Funcionan
Las cuentas de jubilación (como IRA, 401 (k), 403 (b), planes 457 y otras) permiten contribuciones en forma de fondos tradicionales, fondos Roth o una combinación de Ambos.
Cuenta de jubilación tradicional: las contribuciones reciben una deducción de impuestos por adelantado o una exclusión de la renta imponible. Esos fondos tradicionales pueden retirarse después de los 59.5 años sin penalización, pero aún estarán sujetos a impuestos sobre el retiro a las tasas de impuesto sobre la renta ordinarias. Cuenta de jubilación Roth: las contribuciones no reciben ningún beneficio fiscal por adelantado. Sin embargo, después de los 59.5 años, todos los fondos Roth, incluidas todas las revalorizaciones, pueden retirarse completamente libres de impuestos.
En una cuenta tradicional o Roth, todas las ganancias de capital y otros ingresos por inversiones están libres de impuestos a medida que crecen los activos.
Bitcoin: la cobertura de inflación para la jubilación
Históricamente, el rendimiento anual del 5 al 8% entregado por las cuentas de jubilación típicas puede haber superado la tasa de inflación real del dólar. Independientemente, definitivamente superó la tasa de inflación oficial informada por el gobierno. Sin embargo, en 2021 no hay ningún argumento serio de que tal rendimiento supere la inflación.
Afortunadamente, hoy tenemos bitcoin, una revolución en la tecnología de ahorro con rendimientos promedio superiores al 100% anual cuando se miden en términos de dólares estadounidenses (el rendimiento pasado no es garantía de resultados futuros). Con su estricto límite de suministro, bitcoin es un vehículo de ahorro atractivo para fondos que no están destinados a ser tocados durante algunas décadas.
Desafortunadamente, combinar esta nueva tecnología de ahorro con vehículos de ahorro tradicionales, como las cuentas de jubilación, generalmente requiere un intercambio significativo.-offs. Las cuentas de jubilación heredadas, en el mejor de los casos, pueden ofrecer inversiones en Grayscale Bitcoin Trust (GBTC) o acciones en empresas que tienen grandes reservas de bitcoins como MicroStrategy (MSTR). Pero cualquiera de esas opciones requiere confiar en las instituciones relevantes para que realmente retengan todos los bitcoins que afirman tener (no confíe, verifique). Y ninguna de esas inversiones otorga a los ahorradores acceso a ninguna clave, lo que pone a las instituciones en control total del destino de su jubilación.
Ingrese a la cuenta IRA de chequera autodirigida
Afortunadamente, un número creciente de empresas puede ayudarlo a usar sus fondos de jubilación para comprar bitcoins y tener las llaves usted mismo. Una IRA de Bitcoin con auto-custodia combina lo mejor de la auto-soberanía de bitcoin con la optimización de los impuestos de jubilación.
En lugar de dejar una gran parte de su riqueza invertida en activos que apenas se mantienen al día con la inflación en una IRA o 401 (k), puede introducir bitcoin, la moneda más fuerte que el mundo haya visto, en su cartera de jubilación utilizando solo un par de carteras de hardware y completando algunos trámites legales.
¿Cómo funciona una IRA de Bitcoin? ¿Funciona?
Las mejores IRA de bitcoin utilizan una estructura conocida como IRA de chequera autodirigida. Esta es una IRA que le brinda un control total sobre sus activos de jubilación. A diferencia de la primera generación de cuentas IRA autodirigidas, las cuentas IRA de chequera autodirigidas permiten que los activos subyacentes sean custodiados por usted en lugar de un custodio IRA.
Estructuralmente hablando, en una cuenta IRA de chequera autodirigida, su IRA posee un activo singular: una entidad de fideicomiso de inversión. Ese fideicomiso de inversión es propietario de sus activos de inversión subyacentes (en nuestro caso, bitcoin). A pesar de que el fideicomiso de inversión es propiedad de su IRA y no de usted directamente, usted es el único fideicomisario designado. Esto significa que usted y solo usted está a cargo de la selección y custodia de la inversión.
Estos son los cinco pasos básicos para convertir una parte de su jubilación en bitcoin y tener sus propias claves:
Configurar un fideicomiso de inversión (la entidad de chequera más común que se usa hoy en día, aunque en el pasado a veces se usaban LLC en su lugar).Configure una cuenta IRA de custodia con un custodio de IRA con licencia que acepte inversiones estilo chequera. la nueva cuenta IRA y dirija al custodio de la IRA que invierta en su fideicomiso de inversión, lo que significa que transfieren sus fondos de jubilación a la cuenta corriente de su fideicomiso. Embarque su fideicomiso de inversión con un intercambio, vinculando la cuenta corriente del fideicomiso de inversión. Compre bitcoin y asegúrelo en almacenamiento en frío con sus claves privadas.
Preguntas habituales sobre las cuentas IRA autodirigidas
¿Por qué no liquidar la antigua cuenta de jubilación para comprar bitcoins?
Los retiros anticipados de cuentas de jubilación vienen con impuestos y multas elevadas, a veces hasta el 40%. Obtener un 40% más de bitcoins hoy es significativamente mejor que recibir el impacto de los impuestos. También se perderá los beneficios fiscales de tener bitcoins en un vehículo de jubilación.
¿No es una cuenta de jubilación la antítesis de bitcoin?
Comprar bitcoins en una cuenta de jubilación mientras tiene sus propias claves combina la soberanía, la falta de permisos y el poder de ahorro de Bitcoin con las oportunidades menos conocidas disponibles en el sistema financiero heredado. Aunque el custodio de su IRA con licencia técnicamente tiene la IRA, usted tiene las claves privadas de las direcciones de bitcoin. Ni tus claves, ni tus bitcoins.
¿Por qué no esperar un ETF?
Un ETF no le permitirá conservar las claves privadas para su jubilación. Un custodio centralizado aún mantendrá su bitcoin. Un ETF será mucho menos seguro contra ataques remotos o de custodia y será significativamente más propenso a la confiscación. Además, es muy probable que los futuros ETF de Bitcoin funcionen como derivados de bitcoins que carecen de la seguridad del bitcoin real. También vale la pena señalar que todos hemos estado esperando un ETF de bitcoin desde 2015, sin éxito.
¿Cuál es la mejor manera de hacer esto?
La empresa para la que trabajo, Unchained Capital, ha publicado un guía completa con el equipo de KeyKeeper IRA . De las opciones disponibles para las cuentas IRA de auto custodia, estoy seguro de que tenemos el proceso más rápido y sencillo para que una parte de sus cuentas de jubilación se transfiera y se entreguen bitcoins en su almacenamiento en frío.
Sin embargo, existen otras opciones para las cuentas IRA de bitcoin. Aquí hay cuatro cosas a considerar al investigar:
¿Puede tener las llaves del bitcoin de su cuenta de jubilación? ¿Cuál es la tarifa para comprar bitcoins y existen limitaciones sobre dónde puede comprarlo? Marcar las compras de bitcoins es cuántas de estas empresas ganan dinero. ¿Cuál es la tarifa anual por las cuentas y hay un cargo basado en los activos bajo administración? No quiere que sus cuentas de jubilación se vuelvan más caras a medida que aumenta el valor de bitcoin. ¿Cuál es el cronograma de principio a fin? Puede ser doloroso para sus fondos de jubilación estar fuera del mercado de bitcoins durante períodos prolongados si intenta salir de GBTC.
¿Qué pasa con la privacidad?
Al igual que con cualquier IRA, el valor de fin de año de una IRA de bitcoin debe informarse al IRS anualmente. Es importante tener en cuenta que esta divulgación es solo del valor en dólares estadounidenses de las existencias, no de direcciones de bitcoin u otros datos. Independientemente de si asegura su bitcoin en custodia colaborativa con un proveedor como Unchained Capital, en su propia configuración de múltiples firmas o con una sola billetera de hardware en un cajón, la obligación de informar sigue siendo la misma. Con esto en mente, eliminar los puntos únicos de falla con una bóveda de custodia colaborativa tiene muy pocas desventajas.
Los requisitos de informes anuales son una compensación al considerar si establecer una IRA de bitcoin. Pero si tiene cuentas de jubilación existentes que desea transferir a bitcoin, la alternativa es realizar un retiro anticipado y pagar la multa, hacer el intercambio de privacidad por única vez al comprar bitcoins de un intercambio y terminar con hasta 40 % menos de bitcoins como resultado.
Conclusión
EE. UU. Las cuentas de jubilación se encuentran actualmente en el cubo de hielo derretido del dólar que se devalúa. Mover los activos de jubilación a bitcoins abre la oportunidad de convertir parte de los $ 35,4 billones atrapados en estas cuentas en bitcoins asegurados por millones de claves privadas distribuidas entre millones de estadounidenses. Esta es la mayor fuente sin explotar de”polvo seco”estadounidense que puede fluir hacia Bitcoin. Aún así, esta transferencia debe realizarse de manera inteligente al mismo tiempo que se educa a los ahorradores sobre los beneficios de tener claves privadas.
Controlar las claves privadas de su jubilación es una gran responsabilidad. Pero mantener sus claves privadas es la única forma confiable de proteger los ahorros de Bitcoin de piratería, trabajos internos, degradación del banco central, cortes de pelo y confiscaciones. El proceso es cada vez más fácil. Debido a la seguridad superior que viene con la posesión de claves privadas, creemos que más de mil millones de personas tendrán las claves de su patrimonio en las próximas décadas.
No sus claves, no su jubilación.
Esta es una publicación invitada de Phil Geiger. Las opiniones expresadas son totalmente propias y no reflejan necesariamente las de BTC, Inc. o Bitcoin Magazine.
