Apple yang baru terjun ke layanan”beli sekarang bayar nanti”(BNPL) adalah langkah yang menarik di pihak perusahaan, dan meskipun memiliki beberapa perangkap yang sama seperti layanan BNPL lainnya, itu juga unik Apple.
Apple Pay Later adalah salah satu pengumuman yang lebih kecil dari Worldwide Developers Conference (WWDC) tahun ini. Meskipun rumor pekerjaan Apple di balik layar telah beredar setidaknya sejak musim panas lalu, masih sedikit mengejutkan ketika diluncurkan sebagai bagian dari pratinjau iOS 16 Apple.
Mungkin bagian paling ajaib dari Apple Pay Later adalah, dalam gaya Apple yang sebenarnya, ini berfungsi. Semuanya ditangani di iPhone pelanggan, dan pedagang tidak perlu tahu bahwa pelanggan menggunakan layanan BNPL Apple.
Pengecer mendapatkan uang dengan cara yang sama seperti biasanya; itu ditransfer sebagai pembayaran Mastercard dari kartu virtual, dan Apple menangani pengumpulan pembayaran dari kartu debit atau kredit asli pengguna.
Potensi Sisi Gelap dari Bayar Nanti
Sayangnya, ada argumen yang dibuat bahwa ini mungkin terlalu mudah. Sebagai The Verge mencatat minggu lalu, layanan BNPL bisa menjadi jebakan bagi konsumen, bahkan mungkin lebih dari bentuk kredit lainnya. Orang-orang yang terpikat oleh daya tarik untuk membagi pembelian besar dalam pembayaran yang lebih kecil dapat mendapati diri mereka kewalahan dan tidak mampu melakukan pembayaran tersebut.
Menurut laporan dari SFGate, layanan BNPL sangat populer di kalangan Generasi Z — mereka yang lahir antara tahun 1997 dan 2012 — dan membuat banyak dari mereka terlilit utang.
Misalnya, SFGate mencatat bahwa pengeluaran melalui layanan point-of-sale BNPL telah meningkat 925% sejak Januari 2020. Sebagian besar didorong oleh “budaya media sosial yang dipengaruhi oleh influencer” yang menormalkan utang dan mendorong kerumunan Gen Z untuk mendapatkan apa pun yang mereka inginkan dalam”hanya empat pembayaran mudah.”
Program beli sekarang, bayar nanti, memberi insentif kepada orang-orang untuk membelanjakan di atas kemampuan mereka, karena mereka seperti,’Oh, well, ini hanya jumlah ini selama empat bulan. Orang-orang hampir suka menyombongkan diri atau bercanda bahwa’oh, itu hanya 24 pembayaran $20’atau’Saya mendapatkannya dengan Afterpay, jadi secara teknis gratis.’Influencer mode TikTok @itscelesta
Catatan SFGate bahwa industri fesyen tampaknya mendorong peningkatan penggunaan layanan BNPL lebih dari daerah tunggal lainnya. Menurut Afterpay, layanan BNPL yang dipromosikan besar-besaran di TikTok, 73 persen dari pengeluaran konsumen Generasi Z-nya adalah untuk fashion — mulai dari adibusana kelas atas hingga H&M.
Karena layanan BNPL memungkinkan pengguna untuk menunda sebagian besar rasa sakit akibat “stiker shock”, yang juga mengakibatkan keinginan mereka untuk membelanjakan lebih banyak. Misalnya, pengeluaran rata-rata untuk satu pembelian menggunakan layanan BNPL Affirm adalah $365. Itu 3,5 kali lipat dari rata-rata ukuran keranjang untuk pembeli online yang tidak menggunakan layanan BNPL.
Tidak heran, banyak orang yang menggunakan BNPL ternyata tidak bisa melakukan pembayaran setelahnya. Menurut analisis Debthammer, pelanggan membelanjakan lebih dari yang mereka mampu dan kemudian membayarnya nanti dengan cara lain. Seperti yang dicatat oleh Debthammer:
Lebih dari 45 persen konsumen A.S. telah mendaftar untuk setidaknya satu paket BNPL — peningkatan 41 persen dari tahun lalu. Lebih dari 50 persen responden survei mencatat bahwa mereka sering membayar banyak BNPL berencana pada saat yang bersamaan. Enam persen menyulap lima atau lebih secara bersamaan. 30 persen konsumen mengatakan mereka harus melewatkan membayar “tagihan penting” seperti pembayaran mobil, tagihan utilitas, sewa, hipotek, atau tunjangan anak untuk menghindari pembayaran BNPL. Lebih dari 65 persen konsumen mengatakan mereka tidak akan mampu membeli barang tanpa rencana BNPL, dengan 42 persen mengatakan bahwa mereka tidak mampu membelinya. Alasan lain yang diberikan adalah tawaran promosi, keinginan untuk memiliki barang sekarang daripada menunggu nanti atau tidak bisa memasukkannya ke kartu kredit karena sudah maksimal. Harga pembelian BNPL menjalankan seluruh spektrum dari kurang dari $30 hingga lebih dari $5.000. Sebagian besar konsumen (54,4%) hanya menggunakan layanan BNPL untuk pembelian kurang dari $300, meskipun 15 persen telah mendanai pembelian sebesar $1.000 atau lebih.
Meskipun popularitas layanan BNPL meningkat di antara Generasi Z, Debthammer mencatat bahwa semakin tua generasi masih memimpin paket. 35 persen penggunaan BNPL adalah di antara Generasi X (lahir antara 1965 dan 1980), sementara generasi milenial (lahir 1981–1996) mencapai 27 persen dan baby boomer (lahir 1946–1964) sebesar 22 persen.
Bagaimana Bayar Tarif Nanti?
Sementara layanan BNPL Apple belum ditayangkan — dan mungkin tidak akan sampai iOS 16 mendarat musim gugur ini — sejauh ini ada sedikit indikasi bahwa layanan tersebut akan melakukan sesuatu yang berbeda untuk mengurangi risiko pengeluaran yang tidak bertanggung jawab. Ini membuat beberapa orang bertanya-tanya apakah Pay Later cocok untuk merek seperti Apple.
Menempelkan sesuatu yang berisiko seperti BNPL ke merek Apple membuat Pay Later bertentangan dengan tujuan perusahaan untuk menyediakan teknologi dan layanan yang secara umum dapat mereka sukai. Emma Roth, The Verge
Apple adalah perusahaan yang mempromosikan dirinya sendiri sebagai “[melakukan] hal yang benar, meskipun itu tidak mudah”. Tidak jelas apa artinya bagi Apple Pay Later dalam hal bagaimana hal itu dapat membantu pelanggannya menggunakan kredit dengan lebih bijak, tetapi kabar baiknya adalah Apple tampaknya mengambil beberapa langkah ke arah yang benar.
Meskipun laporan awal menyarankan bahwa Apple akan bekerja dengan mitra Kartu Apple, Goldman Sachs, untuk meluncurkan Apple Pay. Kemudian, ternyata Apple telah memutuskan untuk menyiapkan layanan keuangannya sendiri untuk yang satu ini — kemungkinan untuk menghindari kompromi yang akan datang dalam menyelaraskan layanan BNPL dengan pemberi pinjaman yang lebih tradisional.
Menurut The Financial Times, Apple akan menawarkan pinjaman langsung kepada konsumen dari anak perusahaan baru yang dimiliki sepenuhnya, Apple Financing LLC.
Ini bukan pertama kalinya Apple mendirikan perusahaan baru untuk menangani masalah keuangan. Ketika Apple meluncurkan Apple Cash pada tahun 2017, Apple bermitra dengan Green Dot Bank untuk mengelola sisi perbankan, tetapi pemrosesan pembayaran berada di bawah anak perusahaan Apple lainnya, Apple Payments Inc.
Goldman masih terlibat sebagian, karena The Financial Times mencatat bahwa perlu menyediakan akses ke jaringan Mastercard karena Apple tidak memiliki lisensi untuk mengeluarkan kredensial pembayaran secara langsung. Namun, semua penjaminan pinjaman dan pinjaman ditangani langsung oleh anak perusahaan baru Apple.
Pengaturan ini memberi Apple kendali penuh atas data pelanggan, yang akan memastikan Apple Pay Later tetap selaras dengan kebijakan privasi intinya. Ini sangat penting di antara layanan BNPL, yang standarnya tampaknya tidak setinggi standar kartu kredit tradisional. Menurut Fast Company, salah satu alasan pengecer merangkul layanan BNPL tradisional adalah jumlah data pelanggan yang dapat mereka peroleh dari mereka.
Banyak pengecer mungkin tidak akan menjadi penggemar berat Apple Pay Later. Untungnya, itu tidak masalah, karena pengecer tidak terlibat dalam prosesnya — mereka hanya melihat pelanggan melakukan pembayaran Mastercard.
Apple belum mengajukan permohonan lisensi perbankan, dan Apple mengatakan kepada The Financial Times bahwa pihaknya tidak merasa perlu melakukannya sekarang. Dengan $73 miliar kas bersih yang disimpan di bank, Apple dapat meminjamkan uang langsung dari neracanya sendiri, meskipun tidak membagikan secara spesifik tentang bagaimana mekanisme pembiayaannya akan bekerja.
Namun, yang paling signifikan, Apple juga berencana untuk”membatasi akses ke kredit jangka pendek”, yang menyiratkan bahwa pelanggan Apple Pay Later mungkin dibatasi terkait jumlah pengaturan BNPL yang dapat mereka lakukan secara bersamaan.
Sementara itu, Apple juga berupaya meningkatkan cara menentukan kelayakan kredit. Pada bulan Maret, ia mengakuisisi Credit Kudos, startup fintech yang berbasis di Inggris yang menggunakan pembelajaran mesin sebagai alternatif dari nilai kredit tradisional.