“Banyak orang dewasa sedang berjuang untuk menabung untuk bersara dan merasakan bahawa mereka tidak sesuai dengan simpanan mereka. Walaupun kesediaan untuk bersara meningkat seiring bertambahnya usia, kebimbangan mengenai simpanan yang tidak mencukupi masih biasa bagi mereka yang hampir dengan usia persaraan.”- Laman web Rizab Persekutuan
Walaupun ada suara pekak Federal Reserve yang mengakui bahawa banyak orang Amerika berjuang untuk bersara ketika salah satu bank pusat mandat utama adalah kestabilan harga , sehingga Mac 2021, terdapat kira-kira $ 35.4 trilion terperangkap dalam akaun persaraan yang mendapat faedah cukai . Bagi kebanyakan orang Amerika, akaun persaraan merangkumi sebahagian besar kekayaan bersih keseluruhannya.
Sebagai dolar terus meningkat dan bitcoin terus mengungguli bentuk simpanan yang lain, wajar jika orang Amerika semakin memanfaatkan simpanan persaraan mereka untuk mendapatkan pendedahan kepada bitcoin. Ini adalah berita baik untuk bitcoin, tetapi banyak risiko muncul sekiranya dana ini akhirnya berpusat di tangan beberapa penjaga. bergantung pada pihak ketiga. Walau bagaimanapun, menavigasi peraturan dan undang-undang persaraan Amerika Syarikat. Artikel ini boleh digunakan sebagai titik permulaan tahap tinggi tetapi tidak ada dalam artikel ini yang boleh dianggap sebagai nasihat kewangan.
Bagaimana Akaun Persaraan AS Berfungsi
Akaun persaraan (seperti IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, 457 rancangan dan lain-lain) membenarkan sumbangan dalam bentuk dana tradisional, dana Roth atau campuran kedua-duanya.
Akaun persaraan tradisional: Sumbangan menerima pemotongan atau pengecualian cukai pendahuluan dari pendapatan bercukai. Dana tradisional itu boleh dikeluarkan setelah usia 59.5 tahun tanpa denda, tetapi mereka masih akan dikenakan cukai semasa pengeluaran pada kadar cukai pendapatan biasa. Akaun persaraan kedua: Caruman tidak mendapat faedah cukai pendahuluan. Namun, setelah usia 59.5 tahun, semua dana Roth-termasuk semua penghargaan-boleh dikeluarkan sepenuhnya tanpa cukai.
Dalam akaun tradisional atau Roth, semua keuntungan modal dan pendapatan pelaburan lain bebas daripada cukai ketika aset bertambah.
Bitcoin: Lindung Nilai Inflasi Persaraan
Dari segi sejarah, hasil tahunan 5 hingga 8% yang dihantar oleh akaun persaraan biasa mungkin telah melepasi kadar inflasi sebenar dolar. Walau apa pun, ia pasti mengalahkan kadar inflasi rasmi yang dilaporkan oleh pemerintah. Namun, pada tahun 2021, tidak ada argumen yang serius bahawa hasil tersebut melebihi inflasi.
Untungnya, hari ini kita mempunyai bitcoin, revolusi dalam teknologi simpanan dengan hasil purata melebihi 100% setahun apabila diukur dalam dolar AS (prestasi masa lalu tidak ada jaminan hasil masa depan). Dengan had bekalan yang ketat, bitcoin adalah kenderaan simpanan yang menarik untuk dana yang tidak dimaksudkan untuk disentuh selama beberapa dekad.-kos. Akaun persaraan warisan, yang terbaik, mungkin menawarkan pelaburan dalam Grayscale Bitcoin Trust (GBTC) atau saham dalam syarikat yang memegang rizab bitcoin besar seperti MicroStrategy (MSTR). Tetapi salah satu daripada pilihan tersebut memerlukan kepercayaan institusi yang berkaitan untuk benar-benar menyimpan semua bitcoin yang mereka dakwa memegang (jangan percaya, sahkan). Dan tiada pelaburan tersebut yang memberi penjimat akses kepada kunci apa pun, menjadikan institusi sepenuhnya mengawal nasib persaraan anda.
Masukkan IRA Buku Panduan Sendiri
Nasib baik, semakin banyak syarikat dapat membantu anda menggunakan dana persaraan anda untuk membeli bitcoin dan memegang kunci sendiri. Bitcoin IRA yang disimpan sendiri menggabungkan yang terbaik dari kedaulatan diri bitcoin dengan pengoptimuman cukai persaraan. 401 (k), anda boleh memperkenalkan bitcoin, mata wang terkuat yang pernah ada di dunia, ke dalam portfolio persaraan anda dengan hanya menggunakan beberapa dompet perkakasan dan menyelesaikan beberapa dokumen sah.
Bagaimana IRA Bitcoin Bekerja?
IRA bitcoin terbaik menggunakan struktur yang dikenali sebagai IRA buku cek yang diarahkan sendiri. Ini adalah IRA yang memberi anda kawalan sepenuhnya terhadap aset persaraan anda. Tidak seperti IRA generasi pertama arahan mandiri, IRA buku cek kendiri membenarkan aset pendasar disimpan oleh anda dan bukannya penjaga IRA.
Secara struktural, dalam buku panduan kendiri IRA, IRA anda memiliki satu aset tunggal: entiti amanah pelaburan. Kepercayaan pelaburan itu memiliki aset pelaburan asas anda (dalam kes kami, bitcoin). Walaupun amanah pelaburan dimiliki oleh IRA anda dan bukannya oleh anda secara langsung, anda adalah pemegang amanah tunggal. Ini bermaksud bahawa anda dan anda sahaja yang bertanggungjawab dalam pemilihan dan hak penjagaan pelaburan.
Berikut adalah lima langkah asas untuk menukar sebahagian daripada persaraan anda kepada bitcoin dan memegang kunci anda sendiri:
Siapkan amanah pelaburan (entiti buku cek yang paling biasa digunakan hari ini, walaupun pada masa lalu kadang-kadang LLC digunakan sebagai gantinya). Sediakan akaun IRA kustodian dengan penjaga IRA berlesen yang menerima pelaburan gaya buku cek. Gulung (pindahkan) akaun persaraan warisan anda ke dalam akaun IRA baru dan mengarahkan penjaga IRA untuk melabur dalam kepercayaan pelaburan anda, yang bermaksud mereka mengalihkan dana persaraan anda ke dalam akaun pemeriksaan amanah anda. Di atas kepercayaan pelaburan anda dengan pertukaran, menghubungkan akaun pemeriksaan amanah pelaburan. Beli bitcoin dan selamatkannya di penyimpanan sejuk dengan kunci peribadi anda.
Soalan Lazim Mengenai IRA yang Ditujukan Sendiri
Mengapa tidak hanya membubarkan akaun persaraan lama untuk membeli bitcoin?
Pengeluaran awal dari akaun persaraan datang dengan cukai dan denda yang tinggi, kadang-kadang hingga 40%. Mendapatkan bitcoin 40% lebih banyak hari ini jauh lebih baik daripada mengambil cukai. Anda juga akan kehilangan faedah cukai menahan bitcoin dalam kenderaan persaraan.
Bukankah akaun persaraan berlawanan dengan bitcoin?
Pembelian bitcoin dalam akaun persaraan sambil memegang kunci anda sendiri menggabungkan kedaulatan, tanpa izin, dan kuasa simpanan Bitcoin dengan peluang yang kurang dikenali yang terdapat dalam sistem kewangan warisan. Walaupun penjaga IRA berlesen anda secara teknikal memegang IRA, anda menyimpan kunci peribadi ke alamat bitcoin. Bukan kunci anda, bukan bitcoin anda.
Mengapa tidak hanya menunggu ETF?
ETF tidak akan membenarkan anda menyimpan kunci persaraan anda. Penjaga berpusat masih akan menyimpan bitcoin anda. ETF akan jauh lebih tidak selamat daripada peretasan jarak jauh atau peretasan kustodian dan lebih cenderung kepada penyitaan. Selanjutnya, ETF Bitcoin masa depan kemungkinan besar akan berfungsi sebagai derivatif bitcoin yang tidak mempunyai keselamatan bitcoin sebenar. Perlu diingat bahawa kita semua telah menunggu ETF bitcoin sejak 2015, tidak berhasil.
Apakah kaedah terbaik untuk melakukannya?
Syarikat tempat saya bekerja, Unchained Capital, telah menerbitkan panduan menyeluruh dengan pasukan KeyKeeper IRA . Daripada pilihan yang tersedia untuk IRA yang disimpan sendiri, saya yakin kami mempunyai proses yang paling lancar dan terpantas untuk mendapatkan sebahagian daripada akaun persaraan anda dan bitcoin dihantar ke simpanan sejuk anda.
Walau bagaimanapun, terdapat pilihan lain untuk bitcoin IRA di luar sana. Berikut adalah empat perkara yang perlu dipertimbangkan semasa menyiasat:
Bolehkah anda memegang kunci bitcoin akaun persaraan anda? Berapakah bayaran untuk membeli bitcoin dan adakah batasan di mana anda boleh membelinya? Menandakan pembelian bitcoin adalah berapa banyak syarikat yang menghasilkan wang mereka. Berapakah yuran tahunan untuk akaun tersebut dan adakah terdapat caj berdasarkan aset yang dikendalikan? Anda tidak mahu akaun persaraan anda menjadi lebih mahal kerana nilai bitcoin meningkat. Apakah garis masa dari awal hingga akhir? Sungguh menyakitkan apabila dana persaraan anda keluar dari pasaran bitcoin untuk jangka masa yang panjang sekiranya anda cuba keluar dari GBTC.
Bagaimana dengan privasi?
Seperti mana-mana IRA, nilai akhir tahun bitcoin IRA mesti dilaporkan kepada IRS setiap tahun. Penting untuk diperhatikan bahawa pendedahan ini hanya mengenai nilai dolar AS dari pegangan tersebut, bukan dari alamat bitcoin atau data lain. Tidak kira sama ada anda mengamankan bitcoin anda dalam jagaan kolaboratif dengan penyedia seperti Unchained Capital, dalam persediaan multisig anda sendiri atau dengan dompet perkakasan tunggal di dalam laci, kewajipan pelaporan tetap sama. Dengan ini, menghilangkan satu titik kegagalan dengan peti besi kolaboratif mempunyai sedikit kelemahan.
Keperluan pelaporan tahunan adalah pertukaran ketika mempertimbangkan sama ada untuk menubuhkan bitcoin IRA. Tetapi jika anda mempunyai akaun persaraan yang ada yang ingin anda gilirkan ke bitcoin, alternatifnya ialah membuat pengeluaran awal dan membayar denda, membuat privasi satu kali pertukaran ketika membeli bitcoin dari bursa, dan berakhir dengan hingga 40 % kurang bitcoin hasilnya.
Kesimpulan
A.S. akaun persaraan kini berada di atas ais yang mencairkan nilai dolar. Memindahkan aset persaraan ke dalam bitcoin membuka peluang untuk menukar sebahagian daripada $ 35.4 trilion yang tersangkut dalam akaun ini kepada bitcoin yang dijamin oleh berjuta-juta kunci peribadi yang diedarkan di antara berjuta-juta orang Amerika. Ini adalah sumber terbesar”serbuk kering”Amerika yang dapat mengalir ke Bitcoin. Namun, pemindahan ini mesti dilakukan dengan bijak sambil memberi tahu penjimat mengenai faedah memegang kunci peribadi.
Mengendalikan kunci persendirian untuk persaraan anda adalah tanggungjawab besar. Tetapi memegang kunci peribadi anda adalah satu-satunya cara yang boleh dipercayai untuk melindungi penjimatan Bitcoin daripada peretasan, pekerjaan di dalam, penghapusan bank pusat, potongan rambut dan penyitaan. Prosesnya semakin mudah. Oleh kerana keselamatan yang unggul dengan memegang kunci peribadi, kami percaya lebih dari satu bilion orang akan menyimpan kunci kekayaan mereka dalam beberapa dekad akan datang.
Bukan kunci anda, bukan persaraan anda.
Ini adalah catatan tetamu oleh Phil Geiger. Pendapat yang dinyatakan sepenuhnya adalah milik mereka dan tidak semestinya mencerminkan pendapat BTC, Inc. atau Bitcoin Magazine.
