Kilka tygodni temu w amerykańskim systemie bankowym upadły trzy banki, Silicon Valley Bank, Signature Bank i First Republic Bank, po tym, jak klienci z nieubezpieczonymi depozytami wycofali swoje pieniądze tak szybko, jak to możliwe. A pod koniec zeszłego tygodnia raport wydany przez Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ostrzegł osoby z gotówką przechowywaną w niebankowych aplikacjach płatniczych, takich jak Venmo lub PayPal, aby wycofały te pieniądze, ponieważ może nie być bezpieczne w przypadku kryzysu. Możesz odpowiedzieć, że Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) ubezpiecza konta bankowe do 250 000 USD i miałbyś 100% racji. Ale pieniądze, które masz w Venmo lub PayPal, zwykle nie znajdują się na koncie bankowym i najprawdopodobniej nie są objęte ubezpieczeniem FDIC na wypadek, gdyby wydarzyło się coś złego. Na przykład, jeśli istnieje run na Venmo i Paypal i nie można uzyskać pieniędzy, najprawdopodobniej nie będziesz miał szczęścia.
Niektórzy konsumenci nie są świadomi, że środki, które mają na koncie aplikacji płatniczej nie są ubezpieczone
CFPB twierdzi, że Venmo i PayPal oferują pewne opcje, które spowodują, że Twoje fundusze będą ubezpieczone. Na przykład, jeśli otworzysz konto oszczędnościowe PayPal za pośrednictwem partnera bankowego firmy, Synchrony Bank, środki na tym koncie zostaną pokryte przez FDIC. Dzięki Venmo możesz kwalifikować się do ubezpieczenia FDIC, jeśli wpłacisz pieniądze na swoje konto za pomocą przelewu bezpośredniego, użyjesz funkcji „zrealizuj czek” lub użyjesz konta Venmo do zakupu lub otrzymania niektórych aktywów kryptowalutowych.
Środki, które przechowujesz w swoich aplikacjach płatniczych, takich jak Venmo lub PayPal, najprawdopodobniej nie są ubezpieczone
W swoim raporcie CFPB napisała: „Uważamy, że przechowywane środki mogą być zagrożone utratą w przypadku trudnej sytuacji finansowej lub upadłości podmiotu obsługującego pozabankową platformę płatniczą, a często nie znajdują się na rachunku w banku lub kasie oszczędnościowo-kredytowej i nie posiadają indywidualnego ubezpieczenia depozytów. Konsumenci mogą nie w pełni rozumieć, kiedy i na jakich warunkach byliby chronieni poprzez ubezpieczenie depozytu”.
Niektóre aplikacje płatnicze zarabiają, inwestując środki, które zostawiasz w tych aplikacjach. Ponieważ nie płacą ci żadnych odsetek od tych pieniędzy, odsetki zarobione na obligacjach i innym długu, w który inwestują, trafiają prosto do ich dolnej linii. Aplikacje płatnicze, które to robią, nie mają motywacji, by skłonić Cię do przelania środków do połączonego banku lub unii kredytowej, przez co ponosisz całe ryzyko, podczas gdy one zbierają całą nagrodę.
Jeśli nie masz pewności, czy masz ubezpieczenie, najlepiej jest wyciągnąć środki i zdeponować je na ubezpieczonym koncie, dopóki nie będziesz mógł porozmawiać z kimś w aplikacji płatniczej, aby sprawdzić, czy Twoje konto jest ubezpieczone.
Środki przechowywane w aplikacji płatniczej są bardziej zagrożone niż środki zdeponowane w ubezpieczonym banku
Chociaż w Google Pay nie ma opcji utrzymywania ubezpieczonego salda, w Apple Pay środki kwalifikują się do ubezpieczenie pass-through, jeśli klient zarejestruje konto Apple Cash w Green Dot Bank. Należy pamiętać, że CFPB mówi, że środki przechowywane w aplikacji płatniczej są bardziej narażone na utratę niż środki przechowywane na ubezpieczonym koncie bankowym lub w kasie kredytowej.
Jak mówi agencja: „Środki przechowywane w aplikacja płatnicza może wiązać się ze znacznie wyższym ryzykiem strat dla konsumenta niż w przypadku zdeponowania jej na ubezpieczonym rachunku bankowym lub w kasie oszczędnościowo-kredytowej. Na przykład pozabankowe aplikacje płatnicze, które inwestują środki klientów w papiery wartościowe lub inne produkty niedepozytowe, narażają firmę na ryzyko niewypłacalności, jeśli wartość inwestycji spadnie. Firmy są również narażone na ryzyko, jeśli klienci zażądają wszystkich środków na raz”.
CFPB próbuje jedynie cię ostrzec, a nie przestraszyć. „Konsumenci powinni być świadomi tych zagrożeń, jeśli zdecydują się pozostawić saldo w tych niebankowych aplikacjach płatniczych. Aby zminimalizować to ryzyko, konsumenci mogą zdecydować się na przeniesienie sald swoich niebankowych aplikacji płatniczych z powrotem na ich federalnie ubezpieczone konta depozytowe, gdzie mają bezpośredni związek z bankiem ubezpieczonym przez FDIC lub unią kredytową ubezpieczoną przez NCUA”, czytamy w swoim raporcie. Możesz skorzystać z porady agencji tak szybko, jak to możliwe.