Muutama viikko sitten Yhdysvaltain pankkijärjestelmä näki kolmen pankin, Silicon Valley Bankin, Signature Bankin ja First Republic Bankin, jotka kaikki epäonnistuivat sen jälkeen, kun nämä rahoituslaitokset suoritettiin vakuuttamattomilta asiakkailta, jotka ottivat rahansa ulos mahdollisimman nopeasti. Ja viime viikon lopulla Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) varoitti niitä, joilla on käteistä pankkien ulkopuolisiin maksusovelluksiin, kuten Venmo tai PayPal, nostamaan rahat pois, koska se ei ehkä ole turvallista kriisin sattuessa. Voit vastata, että Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vakuuttaa pankkitilit 250 000 dollariin asti, ja olet 100 % oikeassa. Mutta Venmossa tai PayPalissa olevat rahat eivät yleensä ole pankkitilillä, eikä niitä todennäköisesti kata FDIC-vakuutus siinä tapauksessa, että jotain pahaa tapahtuu. Jos esimerkiksi Venmossa ja Paypalissa rahojasi ei saada, sinulla ei todennäköisesti ole onnea.
Jotkut kuluttajat eivät tiedä, että heillä on maksusovellustilillä olevia varoja. eivät ole vakuutettuja
CFPB sanoo, että Venmo ja PayPal tarjoavat joitain vaihtoehtoja, jotka johtavat rahasi vakuuttamiseen. Jos esimerkiksi avaat PayPal Savings-tilin yrityksen pankkikumppanin Synchrony Bankin kautta, tällä tilillä olevat varat kuuluvat FDIC:n piiriin. Venmon avulla saatat saada FDIC-vakuutuksen, jos talletat rahaa tilillesi suoran talletuksen kautta, käytät käteistä shekki-ominaisuutta tai käytät Venmo-tiliäsi kryptovaluuttaomaisuuden ostamiseen tai vastaanottamiseen.
Varoja, jotka olet tallentanut maksusovelluksiisi, kuten Venmo tai PayPal, ei todennäköisesti ole vakuutettu
CFPB kirjoitti raportissaan:”Havaitsemme, että tallennetut varat voivat olla vaarassa menettää, jos taloudellisia vaikeuksia tai pankkien ulkopuolista maksualustaa ylläpitävän tahon epäonnistumista, ja usein heitä ei ole sijoitettu pankin tai luotto-osuuskunnan tilille, ja heiltä puuttuu henkilökohtainen talletussuoja. Kuluttajat eivät välttämättä ymmärrä täysin, milloin tai millä ehdoilla he olisivat suojattuja talletusvakuutuksella.”
Jotkin maksusovellukset ansaitsevat rahaa sijoittamalla jättämänsä varat näihin sovelluksiin. Koska he eivät maksa sinulle korkoa näistä rahoista, heidän sijoittamiensa joukkovelkakirjojen ja muiden velkojen korko menee suoraan heidän lopputulokseensa. Tämän tekevillä maksusovelluksilla ei ole kannustimia saada sinua siirtämään varojasi linkitetylle pankille tai luotto-osuuskunnalle, jolloin sinulla on kaikki riski ja he saavat kaiken palkkion.
Jos et ole varma, sinulla on vakuutus, paras vaihtoehto on nostaa varat ja tallettaa ne vakuutetulle tilille, kunnes voit keskustella jonkun kanssa maksusovelluksessasi varmistaaksesi, onko tilisi vakuutettu.
Tallennetut varat. maksusovelluksessa on suurempi riski kuin vakuutettuun pankkiin talletetuilla varoilla
Vaikka Google Payssa ei ole mahdollisuutta säilyttää vakuutettua saldoa, Apple Payssa varat ovat oikeutettuja pass-through-vakuutus, jos asiakas rekisteröi Apple Cash-tilin Green Dot Bankiin. Huomaa, että CFPB sanoo, että maksusovelluksessa säilytetyt varat ovat suuremmassa vaarassa menettää kuin jos varat säilytettäisiin vakuutetulla pankkitilillä tai luotto-osuuskunnalla.
Kuten virasto sanoo,”varat, jotka on tallennettu maksusovelluksella voi olla kuluttajalle huomattavasti suurempi menetysriski kuin jos se on talletettu vakuutetulle pankille tai luottolaitoksen tilille. Esimerkiksi pankkien ulkopuoliset maksusovellukset, jotka sijoittavat asiakkaiden varoja arvopapereihin tai muihin ei-talletustuotteisiin, altistavat yrityksen maksukyvyttömyyden riski, jos sijoitusten arvo laskee. Yritykset ovat myös alttiita riskeille, jos asiakkaat vaativat varojaan kerralla.”
CFPB yrittää vain varoittaa, ei pelotella.”Kuluttajien tulee olla tietoisia näistä riskeistä, jos he päättävät jättää saldon näihin ei-pankkimaksusovelluksiin. Näiden riskien minimoimiseksi kuluttajat voivat halutessaan siirtää pankkien ulkopuolisten maksusovellusten saldot takaisin liittovaltion vakuutetuille talletustileilleen, joissa heillä on suora yhteys. FDIC-vakuutetun pankin tai NCUA:n vakuutetun luotto-osuuskunnan kanssa”, se sanoo raportissaan. Haluat ehkä kuulla viraston neuvoja mahdollisimman pian.
