“Banyak orang dewasa berjuang untuk menabung untuk masa pensiun dan merasa bahwa mereka tidak berada di jalur yang benar dengan tabungan mereka. Sementara kesiapan untuk pensiun meningkat seiring bertambahnya usia, kekhawatiran tentang tabungan yang tidak memadai masih umum terjadi pada mereka yang mendekati usia pensiun.” —Situs Web Federal Reserve
Meskipun Federal Reserve tuli nada pengakuan bahwa banyak orang Amerika berjuang untuk pensiun ketika salah satu mandat utama adalah stabilitas harga, per Maret 2021, ada sekitar $35,4 triliun terjebak dalam rekening pensiun yang diuntungkan pajak. Bagi banyak orang Amerika, rekening pensiun merupakan bagian terbesar dari keseluruhan kekayaan bersih mereka.
Sebagai dolar terus meningkat dan bitcoin terus mengungguli bentuk tabungan lainnya, wajar jika orang Amerika akan semakin memanfaatkan tabungan pensiun mereka untuk mendapatkan eksposur ke bitcoin. Ini adalah berita bagus untuk bitcoin, tetapi banyak risiko muncul jika dana ini pada akhirnya terpusat di tangan beberapa penjaga.
Bertentangan dengan apa yang diperkirakan banyak orang Amerika, siapa pun dapat memegang kunci pribadi untuk IRA bitcoin mereka alih-alih mengandalkan pihak ketiga. Namun, menavigasi aturan dan peraturan pensiun AS bisa jadi sulit. Artikel ini dapat digunakan sebagai titik awal tingkat tinggi tetapi tidak ada dalam artikel ini yang dapat dianggap sebagai nasihat keuangan.
Bagaimana Akun Pensiun AS Bekerja
Akun pensiun (seperti IRA, 401(k)s, 403(b)s, 457 rencana dan lainnya) memungkinkan kontribusi dalam bentuk dana tradisional, dana Roth atau campuran keduanya.
Akun pensiun tradisional: Kontribusi menerima pengurangan pajak di muka atau pengecualian dari penghasilan kena pajak. Dana tradisional tersebut dapat ditarik setelah usia 59,5 tanpa penalti, tetapi dana tersebut masih akan dikenakan pajak pada saat penarikan dengan tarif pajak penghasilan biasa. Rekening pensiun Roth: Kontribusi tidak menerima manfaat pajak di muka. Namun, setelah usia 59,5, semua dana Roth — termasuk semua apresiasi — dapat ditarik sepenuhnya bebas pajak.
Dalam akun tradisional atau Roth, semua keuntungan modal dan pendapatan investasi lainnya bebas pajak seiring pertumbuhan aset.
Bitcoin: Lindung Nilai Inflasi Pensiun
Secara historis, hasil tahunan 5 hingga 8% yang diberikan oleh rekening pensiun biasa mungkin telah melampaui tingkat inflasi riil dolar. Apapun, itu pasti mengalahkan tingkat inflasi resmi yang dilaporkan pemerintah. Namun, pada tahun 2021, tidak ada argumen serius bahwa hasil seperti itu melampaui inflasi.
Untungnya, hari ini kita memiliki bitcoin, sebuah revolusi dalam teknologi penghematan dengan hasil rata-rata lebih dari 100% per tahun bila diukur dalam dolar AS (kinerja masa lalu tidak menjamin hasil di masa mendatang). Dengan batas pasokan yang ketat, bitcoin adalah sarana tabungan yang menarik untuk dana yang tidak dimaksudkan untuk disentuh selama beberapa dekade.
Sayangnya, menggabungkan teknologi tabungan baru ini dengan kendaraan tabungan tradisional seperti rekening pensiun biasanya memerlukan perdagangan yang signifikan.-mati. Akun pensiun lawas, paling banter, mungkin menawarkan investasi di Grayscale Bitcoin Trust (GBTC) atau saham di perusahaan yang memiliki cadangan bitcoin besar seperti MicroStrategy (MSTR). Tetapi salah satu dari opsi tersebut memerlukan kepercayaan pada institusi terkait untuk benar-benar memegang semua bitcoin yang mereka klaim untuk dipegang (jangan percaya, verifikasi). Dan tidak satu pun dari investasi tersebut yang memberi penabung akses ke kunci apa pun, menempatkan institusi dalam kendali penuh atas nasib pensiun Anda.
Masukkan Buku Cek Mandiri IRA
Untungnya, semakin banyak perusahaan dapat membantu Anda menggunakan dana pensiun Anda untuk membeli bitcoin dan memegang kuncinya sendiri. Bitcoin IRA yang dikelola sendiri menggabungkan yang terbaik dari kedaulatan bitcoin sendiri dengan pengoptimalan pajak pensiun.
Alih-alih meninggalkan sebagian besar kekayaan Anda diinvestasikan dalam aset yang hampir tidak mengikuti inflasi di IRA lama atau 401(k), Anda dapat memperkenalkan bitcoin, mata uang terkuat yang pernah ada di dunia, ke dalam portofolio pensiun Anda hanya dengan menggunakan beberapa dompet perangkat keras dan menyelesaikan beberapa dokumen hukum.
Bagaimana IRA Bitcoin Bekerja?
IRA bitcoin terbaik menggunakan struktur yang dikenal sebagai IRA buku cek mandiri. Ini adalah IRA yang memberi Anda kendali penuh atas aset pensiun Anda. Tidak seperti generasi pertama IRA mandiri, IRA buku cek mandiri memungkinkan aset yang mendasarinya disimpan oleh Anda alih-alih penjaga IRA.
Secara struktural, dalam buku cek mandiri IRA, IRA Anda memiliki satu aset tunggal: entitas kepercayaan investasi. Kepercayaan investasi itu memiliki aset investasi dasar Anda (dalam kasus kami, bitcoin). Meskipun kepercayaan investasi dimiliki oleh IRA Anda dan bukan oleh Anda secara langsung, Anda adalah satu-satunya wali amanat. Ini berarti bahwa Anda dan hanya Anda yang bertanggung jawab atas pemilihan dan penyimpanan investasi.
Berikut adalah lima langkah dasar untuk mengubah sebagian dana pensiun Anda menjadi bitcoin dan menyimpan kunci Anda sendiri:
Siapkan kepercayaan investasi (entitas buku cek paling umum yang digunakan saat ini, meskipun di masa lalu terkadang LLC digunakan sebagai gantinya). Siapkan akun IRA kustodian dengan kustodian IRA berlisensi yang menerima investasi bergaya buku cek. Rollover (transfer) akun pensiun warisan Anda ke akun IRA baru dan arahkan kustodian IRA untuk berinvestasi ke dalam perwalian investasi Anda, yang berarti mereka memindahkan dana pensiun Anda ke rekening giro perwalian Anda. Gabungkan perwalian investasi Anda dengan pertukaran, hubungkan rekening giro perwalian investasi. Beli bitcoin dan amankan di penyimpanan dingin dengan kunci pribadi Anda.
Pertanyaan Umum Tentang IRA Mandiri
Mengapa tidak melikuidasi akun pensiun lama untuk membeli bitcoin?
Penarikan awal dari rekening pensiun dikenakan pajak dan denda yang besar, terkadang hingga 40%. Mendapatkan 40% lebih banyak bitcoin hari ini secara signifikan lebih baik daripada menerima pajak. Anda juga akan kehilangan manfaat pajak dari memegang bitcoin di kendaraan pensiun.
Bukankah akun pensiun bertentangan dengan bitcoin?
Membeli bitcoin di rekening pensiun sambil memegang kunci Anda sendiri menggabungkan kedaulatan, tanpa izin, dan kekuatan penghematan Bitcoin dengan peluang yang kurang dikenal yang tersedia di sistem keuangan lama. Meskipun penjaga IRA berlisensi Anda secara teknis memegang IRA, Anda memegang kunci pribadi ke alamat bitcoin. Bukan kunci Anda, bukan bitcoin Anda.
Mengapa tidak menunggu ETF saja?
ETF tidak akan mengizinkan Anda memegang kunci pribadi untuk masa pensiun Anda. Kustodian terpusat akan tetap memegang bitcoin Anda. ETF akan jauh lebih tidak aman dari peretasan jarak jauh atau peretasan kustodian dan secara signifikan lebih rentan terhadap penyitaan. Selanjutnya, ETF Bitcoin di masa depan kemungkinan besar akan berfungsi sebagai turunan bitcoin yang tidak memiliki keamanan bitcoin nyata. Perlu juga dicatat bahwa kita semua telah menunggu ETF bitcoin sejak 2015, tetapi tidak berhasil.
Apa cara terbaik untuk melakukannya?
Perusahaan tempat saya bekerja, Unchained Capital, telah menerbitkan panduan komprehensif dengan tim KeyKeeper IRA. Dari opsi yang tersedia untuk IRA yang dikelola sendiri, saya yakin kami memiliki proses paling lancar dan tercepat untuk mendapatkan sebagian dari akun pensiun Anda digulirkan dan bitcoin dikirim ke penyimpanan dingin Anda.
Namun, ada opsi lain untuk IRA bitcoin di luar sana. Berikut adalah empat hal yang perlu dipertimbangkan saat menyelidiki:
Dapatkah Anda memegang kunci bitcoin akun pensiun Anda? Berapa biaya untuk membeli bitcoin dan apakah ada batasan di mana Anda dapat membelinya? Menandai pembelian bitcoin adalah berapa banyak dari perusahaan ini yang menghasilkan uang. Berapa biaya tahunan untuk akun tersebut dan apakah ada biaya berdasarkan aset yang dikelola? Anda tidak ingin akun pensiun Anda menjadi lebih mahal karena nilai bitcoin meningkat. Bagaimana timeline dari awal hingga akhir? Mungkin menyakitkan bagi dana pensiun Anda untuk keluar dari pasar bitcoin untuk waktu yang lama jika Anda mencoba keluar dari GBTC.
Bagaimana dengan privasi?
Seperti halnya IRA lainnya, nilai akhir tahun dari IRA bitcoin harus dilaporkan ke IRS setiap tahun. Penting untuk dicatat bahwa pengungkapan ini hanya nilai dolar AS dari kepemilikan, bukan alamat bitcoin atau data lainnya. Terlepas dari apakah Anda mengamankan bitcoin Anda dalam tahanan kolaboratif dengan penyedia seperti Unchained Capital, dalam pengaturan multisig Anda sendiri atau dengan dompet perangkat keras tunggal di laci, kewajiban pelaporan tetap sama. Dengan mengingat hal ini, menghilangkan satu titik kegagalan dengan brankas hak asuh kolaboratif memiliki sedikit kerugian.
Persyaratan pelaporan tahunan merupakan trade-off saat mempertimbangkan apakah akan menyiapkan IRA bitcoin. Tetapi jika Anda memiliki akun pensiun yang ingin Anda pindahkan ke bitcoin, alternatifnya adalah melakukan penarikan awal dan membayar penalti, melakukan pertukaran privasi satu kali saat membeli bitcoin dari bursa, dan berakhir dengan hingga 40 % lebih sedikit bitcoin sebagai hasilnya.
Kesimpulan
AS rekening pensiun saat ini duduk di atas es batu yang mencair dari dolar yang mendevaluasi. Memindahkan aset pensiun ke dalam bitcoin membuka peluang untuk mengubah sebagian dari $35,4 triliun yang tertahan di akun ini menjadi bitcoin yang diamankan oleh jutaan kunci pribadi yang didistribusikan di antara jutaan orang Amerika. Ini adalah sumber “serbuk kering” Amerika terbesar yang belum dimanfaatkan yang dapat mengalir ke Bitcoin. Namun, transfer ini harus dilakukan secara cerdas sambil mendidik penabung tentang manfaat memegang kunci pribadi.
Mengontrol kunci pribadi untuk masa pensiun Anda adalah tanggung jawab besar. Tetapi memegang kunci pribadi Anda adalah satu-satunya cara yang dapat diandalkan untuk melindungi tabungan Bitcoin dari peretasan, pekerjaan orang dalam, penurunan nilai bank sentral, pemotongan rambut, dan penyitaan. Prosesnya secara konsisten semakin mudah. Karena keamanan superior yang datang dengan memegang kunci pribadi, kami yakin lebih dari satu miliar orang akan memegang kunci kekayaan mereka dalam beberapa dekade mendatang.
Bukan kunci Anda, bukan masa pensiun Anda.
Ini adalah posting tamu oleh Phil Geiger. Pendapat yang diungkapkan sepenuhnya milik mereka sendiri dan tidak selalu mencerminkan pendapat BTC, Inc. atau Bitcoin Magazine.