Um dos recursos mais empolgantes que a Apple anunciou durante o lançamento do iOS 16 ontem foi o Pay Later, um novo recurso que permitirá que os usuários do iPhone distribuam compras caras em um cronograma de pagamento diferido.
Corey Fugman, diretor sênior de Wallet e Apple Pay da Apple, compartilhou os destaques do novo serviço, observando que envolveria quatro pagamentos iguais com zero juros e sem taxas, mas não entraria muito mais detalhe do que isso.
Então, você pode estar se perguntando exatamente como isso vai funcionar. Não soa muito diferente de alguns dos programas que a Apple já oferece aos titulares do Apple Card. No entanto, ao contrário desses, isso promete estar disponível para um público muito mais amplo. Ele deve funcionar com quase qualquer cartão de pagamento Apple Pay, não apenas com o Apple Card, e parece que os comerciantes nem precisam saber sobre o programa, pois ele é tratado inteiramente pela Apple.
Como funciona o Pagar depois?
Pelo pouco que a Apple nos mostrou, parece que o aplicativo Wallet no iOS 16 oferecerá uma opção para “Pagar integral” ou “Pagar depois” ao concluir uma transação do Apple Pay.
Se você optar por pagar depois, precisará fazer a primeira parcela no check-out. Os três pagamentos restantes serão automaticamente retirados do método de pagamento escolhido a cada duas semanas até que o valor total seja pago seis semanas depois.
Você também poderá visualizar e gerenciar sua programação de pagamentos no aplicativo Wallet, e um botão”Pagar antecipado”permitirá que você faça o próximo pagamento mais cedo, se desejar.
Embora a Apple prometa zero taxas pelo uso do Apple Pay Later, uma nota de rodapé no anúncio do iOS 16 na Sala de imprensa da Apple acrescenta que seu banco pode cobrar uma taxa se você optar por pagar mais tarde usando um cartão de débito e não tiver fundos suficientes para cobrir um dos pagamentos.
Qualquer pessoa pode usar Pagar depois?
Naturalmente, a Apple está animada com este novo serviço e quer disponibilizá-lo para o maior número de pessoas possível. No entanto, em última análise, este ainda é um empréstimo feito a você pela Apple e seu parceiro bancário.
Isso significa que nem todos vão se qualificar. As letras miúdas na tela Pay Later que a Apple compartilhou observam que “os empréstimos estão sujeitos a verificações e aprovações de elegibilidade”, acrescentando que eles também “podem não estar disponíveis em todos os estados”. Além disso, uma nota de rodapé na Página de visualização do iOS 16 da Apple acrescenta que o Apple Pay Later está “disponível para candidatos qualificados nos Estados Unidos.”
Presumivelmente, a Apple e seu parceiro de empréstimo realizarão uma rápida verificação de crédito no local quando você optar por pagar mais tarde. Embora a barra para isso seja quase certamente menor do que a solicitação de um Apple Card e também provavelmente voltada para o valor da transação, aqueles com crédito ruim ainda podem ser recusados. Vamos apenas esperar que a Apple tenha resolvido seus algoritmos de aprovação desde os primeiros dias do Apple Card.
As lojas precisam de suporte para Pagar depois?
Não. Embora a Apple ainda não tenha explicado isso em detalhes, presumivelmente, a Apple pagará ao comerciante o valor total adiantado e lidará com o financiamento internamente.
É por isso que as lojas não precisam oferecer suporte específico ao Apple Pay Later ou mesmo saber disso. Eles receberão o valor total da transação imediatamente, como se você tivesse pago normalmente com seu cartão de crédito ou débito. A Apple então coletará o dinheiro de volta em quatro pagamentos iguais ao longo de seis semanas.
Ouvimos os primeiros rumores da iniciativa no ano passado de Bloomberg, que observou que o Goldman Sachs, parceiro bancário da Apple para o Apple Card, lidará com a parte financeira dos empréstimos. Embora a Apple não tenha dito nada sobre seu parceiro de empréstimo para o Apple Pay Later, o Goldman é o mais provável.
A Apple enfatiza que o Apple Pay Later está “disponível em todos os lugares em que o Apple Pay é aceito online e em aplicativos”, embora também observe que o recurso usará a rede Mastercard. Isso não significa necessariamente que funcionará apenas com cartões de pagamento Mastercard, mas provavelmente não estará disponível para varejistas como Costco, que normalmente não aceitam Mastercard.
Há dois lados em uma transação do Apple Pay Later. Ao apresentar seu iPhone para pagar com o Apple Pay Later, o terminal verá um cartão de pagamento virtual do programa de empréstimos da Apple para cobrir o valor total da transação.
O terminal do comerciante não verá seu cartão de crédito ou débito, pois a Apple faz o pagamento em seu nome. Pelo que a Apple disse até agora, parece que este será um Mastercard virtual. Se o varejista não aceitar Mastercard, você não poderá usar o Apple Pay Later mais do que poderia usar o Apple Card.
Depois que o pagamento integral for feito por meio do cartão virtual Mastercard Pay Later da Apple, a Apple usará a rede de pagamento do seu cartão — Visa, Mastercard ou Amex — para sacar cada parcela do seu cartão de crédito ou débito. vencimento.
Quanto posso gastar com o Pay Later?
A Apple não disse se o Apple Pay Later terá algum limite de transação. Muitos outros serviços de pagamento diferido estabelecem um limite inferior e um limite superior; a extremidade inferior impede que as pessoas dividam transações trivialmente pequenas, enquanto o teto limita a exposição do credor.
Como a Apple e seu parceiro de empréstimo provavelmente farão uma verificação de crédito antes de aprovar uma transação do Apple Pay Later, o limite máximo provavelmente variará com base no histórico de crédito individual. No entanto, ainda não sabemos se haverá um limite fixo além disso.
Onde o Pagar depois estará disponível?
Como a maioria das iniciativas financeiras da Apple, não espere que esta chegue fora dos EUA tão cedo. A Apple já diz que só estará “disponível para candidatos qualificados nos Estados Unidos” com o lançamento do iOS 16, e provavelmente permanecerá assim no futuro próximo.
O Apple Cash foi lançado em 2017 e ainda não encontrou seu caminho além das fronteiras dos EUA. Uma transição recente do Discover para o Visa Debit levantou algumas esperanças de que isso possa finalmente acontecer, mas a rede de pagamento é apenas metade do problema; A Apple ainda precisa encontrar parceiros bancários em outros países dispostos a lidar com os fundos por trás do Apple Cash.
Da mesma forma, embora haja relatos de que o Goldman espera expandir o Apple Card internacionalmente, isso ainda não aconteceu pelos mesmos motivos. A configuração de arranjos bancários e de empréstimos estrangeiros não é trivial. Bancos e credores devem ser estabelecidos ou credenciados de acordo com as regras e regulamentos de cada país onde desejam operar.
Como um acordo de crédito, o Apple Pay Later se enquadra na mesma categoria que o Apple Card. Embora seja um pouco mais simples do que um cartão de crédito, exigirá que o parceiro bancário norte-americano escolhido pela Apple seja autorizado a operar em países estrangeiros ou que a Apple encontre parceiros bancários locais em cada novo país para o qual deseja expandir o serviço. Embora não haja dúvida de que a Apple está trabalhando nisso, essas coisas levam tempo.
