Há relatos de que o US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) planeja regular as empresas do tipo “compre agora, pague depois”. Os relatórios afirmam que, devido ao rápido crescimento de empresas de produtos financeiros como Klarna e Affirm Holdings, o CFPB acredita que eles podem prejudicar os consumidores. Assim, planos estão a caminho para regular essas empresas. Atualmente, o CFPB não supervisiona as empresas compre agora pague depois ou seus produtos. No entanto, a agência alega que terá diretrizes ou regulamentos consistentes com os das empresas de cartão de crédito. O CFPB também afirma que implementará mecanismos apropriados de supervisão e inspeção.
A mudança será um golpe para toda a indústria. Na verdade, essas empresas já estão sob pressão de custos de financiamento mais altos e menores gastos do consumidor nos EUA. O menor gasto do consumidor é obviamente devido à inflação. Também marca uma grande ofensiva do diretor do CFPB, Rohit Chopra. Anteriormente, ele havia prometido examinar minuciosamente as empresas orientadas para a tecnologia à medida que elas invadiam cada vez mais o setor financeiro tradicional.
“Os bancos e o comércio nos EUA costumam ser segregados. Mas, à medida que os serviços de pagamento começam a adotar a abordagem das grandes tecnologias, essa segregação pode ser quebrada”, disse ele.
As empresas do tipo “Compre agora, pague depois” estão pegando fogo
Com o serviço “compre agora, pague depois”, o consumidor pode parcelar o consumo. A popularidade desses serviços aumentou à medida que os consumidores dos EUA fizeram uso intenso do comércio eletrônico durante a pandemia. Os comerciantes pagam ao provedor uma taxa cada vez que um consumidor conclui uma transação por meio do serviço”compre agora, pague depois”.
Uma investigação do CFPB no ano passado descobriu que provedores”compre agora, pague depois”Affirm Holdings, Afterpay da Block, Klarna, PayPal e Zip da Austrália fizeram 180 milhões de empréstimos ao consumidor em 2021, totalizando US$ 24,2 bilhões. Mas o CFPB afirma no relatório que está preocupado que esses produtos possam representar riscos para os consumidores. A agência destaca a falta de mecanismos padronizados de divulgação de informações entre as cinco empresas. Ele também destaca o potencial dessas empresas para atrair os consumidores para gastos excessivos.
Como os provedores”compre agora, pague depois”não fornecem dados para agências de relatórios de crédito, os credores podem não ter uma visão completa dos mutuários dívidas. Isso inclui empréstimos aos consumidores com outras empresas “compre agora, pague depois”, disse o CFPB. A maneira como as agências do tipo compre agora e pague depois coletam dados do consumidor também apresenta riscos, disse o CFPB. Eles identificarão gradualmente as práticas de vigilância de dados que essas empresas devem evitar.
Em um comunicado, um porta-voz da Affirm disse que a prioridade da empresa é “fornecer aos consumidores uma maneira segura, honesta e responsável de pagar em parcelas sem atrasos ou taxas ocultas”. “Hoje representa um grande passo em frente para os consumidores e finanças de integridade, e estamos encorajados pelas conclusões da avaliação do CFPB”, disse o porta-voz, observando que o relatório do CFPB reconhece que, em comparação com produtos de crédito tradicionais, “compre agora, pague depois” reduz muito os custos para os consumidores.
Empresas relevantes afirmam que é seguro
Um porta-voz da Klarma disse que a empresa “será comprometida em manter a estabilidade financeira e proteger os consumidores por meio de inovação do setor e regulamentação apropriada”. Um porta-voz da Zaip disse… “Estamos muito satisfeitos que o CFPB tenha reconhecido o valor de’compre agora, pague depois’para os consumidores. Isso inclui fornecer linhas de crédito fáceis de usar e de baixo custo, especialmente neste ambiente econômico desafiador.”
A Financial Technology Association é um grupo do setor que representa os interesses de vários “comprar agora, pague depois” empresas. A executiva-chefe do grupo, Penny Lee, disse em um comunicado que o relatório identificou “compre agora, pague depois” como um concorrente de produtos de crédito com juros altos.
“Esperamos continuar trabalhando com os reguladores como o CFPB para alcançar resultados que sejam benéficos para os consumidores”, disse ela. O CFPB foi criado após a crise financeira de 2008. Sua principal missão é reprimir os credores predatórios, como empresas hipotecárias e credores do dia de pagamento. Embora a agência não tenha supervisionado anteriormente empresas do tipo “compre agora, pague depois”, Chopra disse em julho que ele tem o poder de supervisionar essas empresas à medida que elas se tornam mais semelhantes às empresas tradicionais de serviços financeiros.
No entanto, o As empresas do tipo “compre agora, pague depois” podem discordar. As ações de empresas do tipo “compre agora, pague depois” estiveram sob pressão de venda este ano. As ações da Affirm caíram mais de 75% este ano, e a Zip também atingiu 79%. A avaliação da Klarna despencou 85% em julho.
Apple se junta ao serviço compre agora, pague depois
Gigante americano”compre agora, pague depois”, o CEO da Affirm, Max Levchin, disse que não está preocupado sobre a próxima compra da Apple agora pagar mais tarde serviço. Isso ocorre porque os serviços da Affirm são mais extensos no longo prazo.
“Acho que não há com o que se preocupar, há muito espaço para crescimento em todos os lados”, disse Levchin, dizendo comprar agora , as transações de pagamento posterior representam menos de 5% das transações nos EUA.
Affirm oferece empréstimos a clientes por períodos que variam de 6 semanas a 60 meses, e a Apple permite que os clientes façam quatro pagamentos em um período de 6 semanas período. Levchin acredita que os serviços da Apple podem impulsionar o mercado compre agora e pague depois.
Na segunda-feira, hora local, a Apple lançou oficialmente o serviço Apple Pay Later na WWDC. Ao contrário de outras plataformas semelhantes, o Apple Pay Later é integrado diretamente ao aplicativo iPhone Wallet, que vem pré-instalado no novo iPhone. O provedor de serviços sueco “compre agora, pague depois” Klarna, concorrente da Affirm, anunciou recentemente demissões de 10% devido a circunstâncias difíceis. Levchin, que disse que ainda está contratando, acha que o novo serviço da Apple desafiará os rivais que se concentram em empréstimos de curto prazo. O serviço atual da Apple compre agora, pague depois visa empréstimos de curto prazo. No entanto, a empresa também está desenvolvendo as parcelas mensais do Apple Pay, que competirão diretamente com a Affirm.